Просрочка по микрокредиту: что вправе делать МФО, а что нет
Страх «долг вырастет в десять раз» — из девяностых. Сегодня закон «О микрофинансовой деятельности» жёстко ограничивает и скорость роста долга, и способы взыскания. Заёмщику полезно знать эти рамки: и чтобы не паниковать, и чтобы заметить, когда компания их нарушает.
Что происходит в первый день просрочки
Три вещи. Начисляется неустойка, установленная договором. Информация о просрочке уходит в кредитное бюро — как это влияет на историю, мы разобрали отдельно. И компания получает право напоминать вам о долге: звонком, SMS, письмом.
Чего в первый день не происходит: никто не приходит домой, не блокирует карту и не подаёт в суд. Судебное взыскание — крайний и небыстрый путь, к которому МФО прибегают при длительном молчании заёмщика.
Пределы, которые ставит закон
- Неустойка ограничена. Её размер задаёт договор в пределах, установленных законом, — процент в день считается от просроченного платежа, а не «от всего займа за каждый день».
- Совокупный долг ограничен. Требования по микрокредиту физического лица не могут расти бесконечно: закон ставит потолок общей задолженности, включая вознаграждение и неустойку. «Взял 50 тысяч — должен миллион» в легальном поле невозможно.
- Ставку нельзя поднять задним числом. Односторонее ухудшение условий договора запрещено.
- Взыскание — в рамках. Ночные звонки, угрозы, разглашение долга третьим лицам — вне закона. На такое жалуются в АРРФР и в правоохранительные органы.
Точные значения пределов неустойки и совокупной задолженности установлены статьёй 5 Закона «О микрофинансовой деятельности» и должны быть продублированы в вашем договоре. Не подписывайте договор, где этих цифр нет.
Платёж не складывается: план действий
- Свяжитесь с МФО до даты платежа. Это меняет всё: пока вы на связи, компания видит в вас клиента, а не должника. У нас по продукту «До зарплаты» доступен один бесплатный перенос даты возврата на срок до 10 дней.
- Попросите реструктуризацию письменно, если перенос не решает проблему. МФО обязана рассмотреть заявление заёмщика об изменении условий.
- Гасите частями. Даже неполный платёж уменьшает базу для неустойки и показывает добросовестность.
- Фиксируйте общение. Переписка и записи звонков пригодятся, если дело дойдёт до спора.
- Жалуйтесь, если рамки нарушены. Обращение в АРРФР подаётся онлайн и рассматривается официально.
Как это устроено у нас
Мы зарабатываем на ставке, а не на просрочке. Поэтому напоминаем о платеже заранее, даём бесплатный перенос и обсуждаем график, если случился форс-мажор. Загонять клиента в долговую яму невыгодно: невозвратный долг стоит дороже, чем удержанный клиент, который вернётся за следующим займом по сниженной ставке «Смарт-Лестницы».
Источники
- Закон РК «О микрофинансовой деятельности», в т.ч. ст. 5 — adilet.zan.kz
- АРРФР — приём обращений заёмщиков