Что МФО вправе делать при просрочке, а что запрещено

Страх «долг вырастет в десять раз» — из девяностых. Сегодня закон «О микрофинансовой деятельности» жёстко ограничивает и скорость роста долга, и способы взыскания. Заёмщику полезно знать эти рамки: и чтобы не паниковать, и чтобы заметить, когда компания их нарушает.

Что происходит в первый день просрочки

Три вещи. Начисляется неустойка, установленная договором. Информация о просрочке уходит в кредитное бюро — как это влияет на историю, мы разобрали отдельно. И компания получает право напоминать вам о долге: звонком, SMS, письмом.

Чего в первый день не происходит: никто не приходит домой, не блокирует карту и не подаёт в суд. Судебное взыскание — крайний и небыстрый путь, к которому МФО прибегают при длительном молчании заёмщика.

Пределы, которые ставит закон

• Неустойка ограничена. По закону — не больше 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней просрочки и не больше 10 % от суммы займа за каждый год договора (ст. 6 п. 3). Для займов на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП предел жёстче — 0,3 % в день (Требования АРРФР № 92). Процент считается от просроченного платежа, а не «от всего займа за каждый день». Закон № 352-VIII от 23.07.2026 дополняет норму: после 90 дней просрочки — не больше 0,03 % в день; поправка вводится через 60 дней после официального опубликования закона.
• Совокупный долг ограничен. По займу до 45 дней и до 45 МРП все платежи сверх основного долга — вознаграждение и неустойка вместе — не могут превысить половину суммы займа за весь срок договора. Взяли 50 000 ₸ — переплатить по такому договору больше 25 000 ₸ нельзя, даже с просрочкой. «Взял 50 тысяч — должен миллион» в легальном поле невозможно.
• Ставку нельзя поднять задним числом. Одностороннее ухудшение условий договора запрещено.
• Взыскание — в рамках. Ночные звонки, угрозы, разглашение долга третьим лицам — вне закона. На такое жалуются в АРРФР и в правоохранительные органы.

Размер неустойки и предел переплаты должны быть прописаны в вашем договоре цифрами. Не подписывайте договор, где этих цифр нет.

Платёж не складывается: план действий

1. Свяжитесь с МФО до даты платежа. Это меняет всё: пока вы на связи, компания видит в вас клиента, а не должника. У нас по продукту «До зарплаты» доступен один бесплатный перенос даты возврата на срок до 10 дней.
2. Попросите реструктуризацию письменно, если перенос не решает проблему. МФО обязана рассмотреть заявление заёмщика об изменении условий.
3. Гасите частями. Даже неполный платёж уменьшает базу для неустойки и показывает добросовестность.
4. Фиксируйте общение. Переписка и записи звонков пригодятся, если дело дойдёт до спора.
5. Жалуйтесь, если рамки нарушены. Обращение в АРРФР подаётся онлайн и рассматривается официально. Спор по договору можно вынести к микрофинансовому омбудсману — он разбирает разногласия заёмщика-физлица с МФО и с тем, кому МФО продала долг.

Как это устроено у нас

Мы зарабатываем на ставке, а не на просрочке. Поэтому напоминаем о платеже заранее, даём бесплатный перенос и обсуждаем график, если случился форс-мажор. Загонять клиента в долговую яму невыгодно: невозвратный долг стоит дороже, чем удержанный клиент, который вернётся за следующим займом по сниженной ставке «Смарт-Лестницы».

Источники

• Закон РК «О микрофинансовой деятельности», ст. 6 п. 3 — adilet.zan.kz
• Требования к осуществлению микрофинансовой деятельности (постановление АРРФР № 92 от 15.05.2026), приложение 5, пункт 3 — adilet.zan.kz
• Закон РК № 352-VIII от 23.07.2026 — поправки в ст. 6 — adilet.zan.kz
• АРРФР — приём обращений заёмщиков