Получить деньги
← Журнал

ГЭСВ: как посчитать реальную переплату по микрокредиту

Редакция Смартзаем Обновлено 7 октября 2026 Сверено с нормативами АРРФР на 07.10.2026

В договоре микрокредита вы встретите две ставки. Дневная выглядит безобидно: 0,25 % в день. Рядом стоит ГЭСВ, и там уже трёхзначное число. Обе цифры честные. Разница в том, что они отвечают на разные вопросы.

Что такое ГЭСВ

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения. Она показывает, во сколько обошёлся бы займ, если бы вы пользовались им целый год с учётом сложного процента и всех обязательных платежей. Для коротких займов это математическая проекция: никто не берёт займ до зарплаты на год. Но именно ГЭСВ позволяет сравнивать предложения разных компаний между собой, поэтому закон обязывает МФО указывать её до подписания договора.

Формула для займа с одним платежом

Займы до зарплаты гасятся одним платежом в конце срока, и формула упрощается:

ГЭСВ = ((1 + переплата / сумма)365 / срок в днях − 1) × 100

Возьмём наш базовый пример: 100 000 ₸ на 30 дней по ставке 0,25 % в день. Вознаграждение: 100 000 × 0,0025 × 30 = 7 500 ₸. Доля переплаты — 7,5 %. Возводим 1,075 в степень 365/30 ≈ 12,17 и получаем 2,41. Минус единица — и ГЭСВ равна 141,1 %.

Почему короткий срок «раздувает» ГЭСВ

Парадокс: чем короче срок, тем меньше вы платите в тенге и тем выше ГЭСВ. Причина — в степени. Короткий период «прокручивается» в году много раз, и сложный процент растёт быстрее. Вот значения при ставке 0,25 % в день:

СрокПереплата с 100 000 ₸ГЭСВ
10 дней2 500 ₸146,3 %
20 дней5 000 ₸143,6 %
30 дней7 500 ₸141,1 %
45 дней11 250 ₸137,4 %
ГЭСВ при ставке 0,25 % в день предел для займов до 45 МРП — 179 % 146,3 % 10 дней 143,6 % 20 дней 141,1 % 30 дней 137,4 % 45 дней
Чем длиннее срок, тем ниже годовая проекция — при одной и той же дневной ставке. Все значения с запасом ниже предельных 179 %, установленных для займов до 45 МРП на срок до 45 дней.

В тенге всё интуитивно: десять дней стоят дешевле, чем сорок пять. А в годовом выражении короткий займ «дороже». Пугаться этого не нужно, но сравнивать предложения стоит на одинаковых сроках.

Предел по закону — и одна неочевидная деталь

Предельную ГЭСВ задаёт совместное постановление АРРФР и Национального Банка № 84 от 30.04.2026 (в редакции от 30.06.2026). Общий потолок по микрокредитам — 46 %. Для коротких займов — на срок до 45 дней и на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) — действует особый режим: ставка ниже 0,3 % в день, а ГЭСВ не выше 179 %. Здесь прячется деталь, о которой редко пишут: эти два потолка работают одновременно, и на коротких сроках ГЭСВ упирается в свой предел раньше, чем дневная ставка — в свой.

Проверьте сами по формуле: при 0,3 % в день те же 10 дней дают ГЭСВ около 194 % — выше разрешённого. Поэтому добросовестная МФО не может брать «почти 0,3 %» на коротких сроках. Мы решили вопрос проще: наша базовая ставка — 0,25 % в день, и она проходит под оба потолка на любом сроке от 5 до 45 дней. Максимум, который вы увидите в нашем договоре, — ГЭСВ 148 % (займ на 5 дней).

Пересчитать под свою сумму можно в калькуляторе на главной — он показывает переплату, дату возврата и ГЭСВ до подачи заявки.

Что проверить в договоре

Источники

Читайте также: лимиты займов до зарплаты в 2026 году и как устроены акции «первый займ 0 %».